在向银行申请贷款之前，首先要准确评估自己的家庭收入和支出，确定实际的还款能力。其次，要掌握两种贷款的区别。一般来说，个人住房公积金贷款和个人住房商业贷款的年利率相差一个百分点。目前公积金贷款最高限额为10万元，具体金额根据申请人和直系亲属的月薪和35%确定。商业贷款最高限额为80万元，具体取决于每个家庭月收入总额的30%~40%(根据贷款年限适当波动)。第三，在签订了购房合同或者协议以后，根据实际需要，填列《个人住房借款申请书》。
申请受理，审批贷款。
对于购房者的“个人住房贷款申请单”，银行会从形式和实体两方面进行审查，如果申请的形式要件与银行要求不相符，银行就不会受理。经过形式审查后，银行将重点对借款人的清偿贷款能力、资信状况、所购房屋的产权归属及有无权利瑕疵、房地产开发商信用状况等方面进行审核，并对贷款条件进行审核，并对其进行审核。对于公积金贷款，由于上海市公积金管理中心对每年公积金贷款的使用量都有规模限制，所以公积金贷款申请已经超限，明年年底才能解决，这一点也值得广大购房者关注。
签订合同，办理公证。
对于已通过审批的个人住房消费贷款，银行会安排购房者(借贷者)签订《住房公积金借款合同》或《个人商业性借款合同》，并同时要求购房者办理房屋抵押合同。之后，银行统一向当地公证部门申请贷款合同、抵押合同公证，并将相关的公证事项、手续和结果通知购房者。
设立抵押、办理保险
借款合同、抵押合同经公证后，银行要求购房者(借款人)合作，提供购房合同、房地产权利证明书，向当地房地产交易中心提出房地产抵押申请，处理房地产其他权利证明书。此后，借款人必须在银行指定的保险公司保险设置抵押的房地产，约定根据借款年限的长短确定保险费，保险期限从抵押之日到偿还贷款利息。保险受益人是银行。抵押期间，保险单原件必须由银行保管。
发放贷款
合同公证、抵押登记、保险设置等手续完成后，银行以书面或电话方式通知借款人发放相关贷款。具体操作是银行根据借款合同的约定，在得到借款人的书面委托后，以贷款方式直接将钱转入房地产开发商的账户，支付购房者的房费。
